ആർബിഐ ധനനയ പ്രഖ്യാപനം: ഇഎംഐ ഭാരം കുറയ്ക്കാൻ വഴികളുണ്ടോ? മലയാളികൾ അറിയേണ്ട നിർണ്ണായക കാര്യങ്ങൾ

ഒക്ടോബർ 7 ബുധനാഴ്ച രാവിലെ 10-നാണ് റിസർവ് ബാങ്ക് പുതിയ ധനനയ പ്രഖ്യാപനം നടത്തുന്നത്. തുടർന്ന് ഉച്ചയ്ക്ക് 12 മണിക്ക് വാർത്താസമ്മേളനവും ഉണ്ടാകും. നിലവിൽ റീപ്പോ റേറ്റ് 5.25 ശതമാനമായി തുടരുമ്പോൾ, വായ്പയെടുത്ത മലയാളി സാധാരണക്കാരും നിക്ഷേപകരും എന്തൊക്കെ മുൻകരുതലുകൾ എടുക്കണം? പ്രവചനങ്ങൾക്കൊന്നും നിൽക്കാതെ, നിങ്ങളുടെ ഇഎംഐ (EMI), റേറ്റ് റീസെറ്റുകൾ, നിക്ഷേപങ്ങൾ എന്നിവയിൽ സ്വീകരിക്കാവുന്ന പ്രായോഗിക വഴികൾ അറിയാം.

മോണിറ്ററി പോളിസി കമ്മിറ്റി (MPC) പലിശ നിരക്കിൽ 25 ബേസിസ് പോയിന്റിന്റെ മാറ്റം വരുത്തിയാൽ (കൂട്ടിയാലും കുറച്ചാലും), അതിന്റെ പ്രതിഫലനം അടുത്ത റീസെറ്റ് തീയതിയിൽ തന്നെ നിങ്ങളുടെ വായ്പയെ ബാധിക്കും. ഉദാഹരണത്തിന്, 20 വർഷ കാലാവധിയുള്ള 30 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഭവനവായ്പയിൽ 25 ബേസിസ് പോയിന്റിന്റെ വ്യത്യാസം വന്നാൽ പ്രതിമാസ ഇഎംഐയിൽ ഏകദേശം 475 രൂപയുടെ മാറ്റമുണ്ടാകും. 10 ലക്ഷത്തിന്റെ വായ്പയ്ക്ക് ഇത് 160 രൂപയോളവും, 50 ലക്ഷത്തിന് 790 രൂപയോളവുമാണ്. അതിനാൽ, പണച്ചെലവേറുന്ന ഉത്സവ സീസണിന് മുന്നോടിയായി നിങ്ങളുടെ വായ്പയുടെ റീസെറ്റ് തീയതി എന്ന് പരിശോധിച്ചുവെക്കുന്നത് നന്നായിരിക്കും.

ആർബിഐ ധനനയ പ്രഖ്യാപനം: സമയം, സൂചനകൾ, മലയാളികൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ

ധനനയ പ്രഖ്യാപനത്തിന്റെ പൂർണ്ണരൂപം രാവിലെ 10 മണിക്കും, തുടർന്നുള്ള വിശദീകരണങ്ങൾ ഉച്ചയ്ക്ക് 12-നും ആർബിഐയുടെ ഔദ്യോഗിക ചാനലുകളിൽ തത്സമയം ലഭ്യമാകും. റിസർവ് ബാങ്കിന്റെ നിലപാടുകൾ, വിപണിയിലെ പണലഭ്യത (liquidity), പുതിയ നിയന്ത്രണങ്ങൾ എന്നിവ ഇത്തവണ വളരെ നിർണ്ണായകമാണ്. ഇതിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിലാകും വരുംദിവസങ്ങളിൽ ബാങ്കുകൾ പലിശ നിരക്കുകളിൽ മാറ്റം വരുത്തുക. ഈ ആഴ്ച വായ്പാ നിരക്കുകൾ പുനർനിർണ്ണയിക്കാനോ ബാങ്കുമായി ചർച്ച നടത്തി കുറയ്ക്കാനോ പദ്ധതിയിടുന്നവർക്ക് ഇത് ഏറെ പ്രധാനമാണ്.

ഇഎംഐ മാറ്റങ്ങളും റീപ്പോ ലിങ്ക്ഡ് ബാധ്യതകളും: ഭവനവായ്പക്കാർ അറിയാൻ

2019 ഒക്ടോബറിന് ശേഷം എടുത്തിട്ടുള്ള ഫ്ലോട്ടിംഗ് റീട്ടെയിൽ വായ്പകളിൽ ഭൂരിഭാഗവും റീപ്പോ നിരക്ക് പോലുള്ള എക്സ്റ്റേണൽ ബെഞ്ച്മാർക്കുകളുമായി ബന്ധിപ്പിച്ചതാണ്. മൂന്ന് മാസത്തിലൊരിക്കലെങ്കിലും ഇത്തരം വായ്പകളുടെ പലിശ നിരക്ക് പുതുക്കാറുണ്ട് (Reset). എന്നാൽ എംസിഎൽആർ (MCLR) അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള വായ്പകളിൽ മാറ്റം വരാൻ വർഷത്തിലൊരിക്കൽ വരെയെടുക്കും. അതുകൊണ്ട് ഇപ്പോൾ ചെയ്യാവുന്ന കാര്യം: വായ്പയുടെ റീസെറ്റ് തീയതി കൃത്യമായി മനസ്സിലാക്കുക. പലിശ നിരക്ക് കൂടാൻ സാധ്യതയുണ്ടെങ്കിൽ ചെറിയൊരു തുക മുൻകൂട്ടി അടച്ചുതീർക്കുക (Prepay). അല്ലെങ്കിൽ ചാർജുകളും നിബന്ധനകളും പരിശോധിച്ച് മറ്റൊരവസരത്തിലേക്ക് മാറുകയോ ബാങ്കുമായി ചർച്ച നടത്തി നിരക്ക് കുറയ്ക്കുകയോ ചെയ്യാം.

കേരളത്തിലെ സഹകരണ ബാങ്കുകളും സ്വർണ്ണപ്പണയവും: ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടവ

കേരളത്തിലെ ഭൂരിഭാഗം കുടുംബങ്ങളും സഹകരണ ബാങ്കുകളെയും സ്വർണ്ണപ്പണയങ്ങളെയുമാണ് ആശ്രയിക്കുന്നത്. ഇതിൽ ഹ്രസ്വകാല വായ്പകളും ഫിക്സഡ് റേറ്റ് പദ്ധതികളും പലപ്പോഴും ആർബിഐ റീപ്പോ നിരക്കുമായി നേരിട്ട് ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കില്ല. ഉദാഹരണത്തിന്, ഫിക്സഡ് റേറ്റ് സ്വർണ്ണപ്പണയങ്ങളെ റീപ്പോ നിരക്കിലെ മാറ്റങ്ങൾ ബാധിക്കില്ലെന്ന് മുത്തൂറ്റ് വ്യക്തമാക്കിയിട്ടുണ്ട്. എന്നാൽ ഫ്ലോട്ടിംഗ് സ്വർണ്ണപ്പണയങ്ങളിൽ മാറ്റങ്ങൾ ഉണ്ടായേക്കാം. അതിനാൽ ഏത് തരം സ്കീമാണ് നിങ്ങളുടേത്, റീസെറ്റ് നിബന്ധനകൾ, കാലാവധിക്ക് മുമ്പ് വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള (foreclosure) നിരക്കുകൾ, ടോപ്പ്-അപ്പ് വ്യവസ്ഥകൾ എന്നിവ വ്യക്തമായി ചോദിച്ചറിഞ്ഞ ശേഷം തീരുമാനമെടുക്കുക.

മലയാളികൾക്ക് അനുയോജ്യമായ സുരക്ഷിത നിക്ഷേപങ്ങൾ: എഫ്‌ഡി, എസ്‌സിഎസ്എസ്

പലിശ നിരക്കുകളിൽ മാറ്റങ്ങൾ തുടരുന്ന സമയത്ത് സർക്കാരിന്റെയോ അംഗീകൃത ഏജൻസികളുടെയോ സുരക്ഷിതമായ നിക്ഷേപ പദ്ധതികൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ് ഉചിതം. കൃത്യമായ വരുമാനം ആഗ്രഹിക്കുന്ന മുതിർന്ന പൗരന്മാർക്ക് മൂന്ന് മാസത്തിലൊരിക്കൽ പലിശ ലഭിക്കുന്ന സീനിയർ സിറ്റിസൺസ് സേവിംഗ്സ് സ്കീം (SCSS) മികച്ച ഓപ്ഷനാണ്. കേന്ദ്ര സർക്കാരിന്റെ ഫ്ലോട്ടിംഗ് റേറ്റ് സേവിംഗ്സ് ബോണ്ടുകളുടെ (Taxable) പലിശ ആറുമാസത്തിലൊരിക്കൽ പുതുക്കും. നാഷണൽ സേവിംഗ്സ് സർട്ടിഫിക്കറ്റ് (NSC) നിരക്കിനേക്കാൾ 35 ബേസിസ് പോയിന്റ് അധികം ഇതിൽ ലഭിക്കും. പലിശ നിരക്കുകളിൽ കൃത്യമായ വ്യക്തത വരുന്നത് വരെ ഹ്രസ്വകാല എഫ്ഡി ലെഡറിംഗ് (Short FD ladders) രീതി പരീക്ഷിക്കാം. ബാങ്കുകളുടെ പ്രഖ്യാപനങ്ങൾ വരുന്നതനുസരിച്ച് വേണം പുതിയ നിക്ഷേപങ്ങളിലേക്ക് കടക്കാൻ.